林奕寧:「轉數快」加入支付戰團的隨想

2018-09-21
林奕寧
自由撰稿人
 
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颱風山竹襲港的星期日(16日),除了追看風暴消息,我也在追看另一新聞:金管局推出的「轉數快」 快速支付系統(Faster Payment System,FPS)無懼颱風,如期於星期一(17日)接受市民登記。

「轉數快」是什麼?它是一個由金管局聯合各銀行而建成的系統,支援即時跨行轉帳,部份銀行已表示不收取費用,系統現正接受登記綁定,並將於9月30日正式啟用。現在市民可以用手機號碼或電郵地址去綁定銀行帳戶,作為日後收發款項的識別代號,換言之,日後大家轉錢的時候,不用再問對方持有哪家銀行的戶口以及帳戶號碼,只需要對方的手機號碼或電郵地址,就能進行跨行轉帳,例如,由獅子銀行轉帳到伸展銀行。

說了一大堆,也許大家會疑惑:我已註冊了Payme和微訊支付等等,為什麼還要用「轉數快」?

且讓我們看看「轉數快」和充值式電子錢包的分別。

即時跨行轉帳:將資金由電子錢包轉到銀行帳戶,需要三個工作天。假設你在星期五轉帳,資金最快要到下星期二才到達銀行帳戶,對於急需用錢的朋友實在不便。如果你的電子錢包轉帳頻繁,那麼你將活在轉帳的輪迴,轉了又轉。而「轉數快」聲稱能在24小時內轉帳,讓資金流通更快。

易用易明:跟很多年長的朋友談過,原來他們並不明白「電子錢包」為何物。即使你解釋電子錢包即有如實物錢包,只不過讓手機變成錢包而已,他們還是一副似懂非懂的神情。以我個人觀察,很多比較的年長的朋友對這概念都感到陌生而且抗拒,用信用卡充值更令他們聯想到現金透支、「很危險」等等畫面。相反,由獅子銀行轉帳到伸展銀行卻是簡單易明的概念,讓人馬上聯想到「不用落街、不用排隊、不用寫支票、不用寫帳戶號碼」等等一連串方便。

看到這裡,大家可能疑惑,我是不是金管局的員工?為什麼大力唱好「轉數快」?澄清一下,我與直系親屬都不任職於金管局,我只是一位一直對香港金融科技落後感到很不值的小市民 - 由大陸朋友在微訊搶紅包,到在倫敦能用信用卡坐地鐵和的士,就是許多故步自封(用現金有什麼問題?)和不理性想法(一句「好危險、不安全」抺殺了創新的可能性)讓香港在金融科技上足足落後了十幾年!

除了方便日常生活,Let’s Dream Big,幻想「轉數快」對社會的影響?

銀行還是一行獨大嗎?過往,當大家去銀行開戶時,獅子銀行是不加思索的首選,不為什麼,「個個friend都用,轉錢方便呀!」如果轉錢不再是問題的時候,大家又會選擇哪一家銀行呢?本地的華資?進取的美資?家樓下有分行的那間?小時候開過叮噹紅簿仔那間?相信每個人都有不一樣的答案。

充值式電子錢包何去何從?Payme率先推出優惠券,更表明積極提升系統以加入「轉數快」系統,可見電子錢包對「轉數快」加入戰團的態度並不輕鬆。當初電子錢包的推出,正正是因為大家都感到「轉錢」很麻煩,當人與人(或人與商)都能直接並即時轉帳時,電子錢包的角色顯得暗淡。

信用卡優惠吸客,實體八達通靜觀其變。個人手上持有的信用卡,這幾個月來不斷提高回贈,最高的一張竟達4.4%,購物變相接近九五折,估計信用卡日後都會打優惠戰以穩住客源。然而,對部份人來說,信用卡的吸引力莫過於至少一個月的月結期甚至分期優惠,這是充值式電子錢包和「轉數快」暫時未能做到的。至於香港人的老朋友實體八達通,除了有交通系統支持外,更有一個不敗之地:一卡在手,手機無電又如何?從網絡世界回歸實體,實體八達通有其不能取代的價值。

銀行架構重整。AI取代銀行前線職位已是老話題,「轉數快」的應用相信讓部分人不再去銀行,櫃位人員減少之餘,支票機也減少,提款機也許都不需要這麼多現金了。讓我們想像一下日後的銀行,也許三百餘呎、放置數位「sell客」的工作人員和一位櫃位人員便已足夠。如果銀行轉為租細舖,對地產市道又有何影響呢?

商業模式轉變。有朋友從事貿易生意,沒有實體店只靠口碑接單,依賴客戶銀行過數非常被動,一些小店暗地以Payme收款,但Payme開宗明義不能作商業用途,一切只能地底進行。「轉數快」支援商業銀行帳戶,款項直接轉帳到公司帳戶,能否為非實體商戶帶來便捷,甚至挑戰市民消費模式,讓我們拭目以待。

最後來一點小小的個人感想。作為一位沒有獅子銀行帳戶的另類,颱風後的星期一,我馬上登記綁定了某小型銀行的帳戶。而為什麼我沒有獅子銀行帳戶呢?十多年前,獅子銀行提高了最低存款額,更關掉了不少分行(包括我家樓下的分行),只餘下自動櫃員機。大批老人家對著自動櫃員機不知所措,部份行動不便的實在不能去區外分行,一些經濟有困難的更因為存款太少而被收取月費。我去提款時,經常需要教老人家用提款機,遇到敏感的細節我不便協助,試過請警察見證我不是行騙,才敢幫老人家完成事項。

說好的社會責任呢?於是,我憤然取消了獅子銀行帳戶,至今已十多年。沒有獅子銀行帳戶是如此的不便,甚至可以用與世隔絕來形容,隨著「轉數快」臨近中秋節的出現,真有「守得雲開見月明」的感覺。

 

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