曹德明:談劇說樓按 – 首期篇

2021-01-12
 
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疫情期間因限聚令,筆者在家偶然看到一齣電視劇集,情節貼地寫實,當中亦道出時下年青人買樓時遇上的難處,成為城中熱話。根據本公司的內部數據,2020年18-30歲的按揭申請個案按年升逾兩成,所以相信該劇集亦能引起不少年青業主的共鳴。

劇中男女主角均為一般上班族。在地產經紀的推介下,看上一個合適的單位。在支付臨時訂金後,欲以首置人士身份向銀行申請八成按揭。臨門一腳銀行查到同層有凶宅單位,因此最多只能批出六成按揭,首期頓時急增一倍,須抬錢上會。戲如人生,現實中亦有類似例子發生。首期金額看似能掌握,但事實上同時取決於可承造按揭之成數以及物業估值。

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銀行批出按揭成數時,須考慮多頂因素,如借款人的財務狀況、信貸記錄、還款能力,以及物業的樓價、類型、樓齡、用途等。估價則是銀行批出貸款金額的重要指標,考慮因素包括同屋苑成交紀錄、物業類型、質素以及鄰近配套等。

準買家即使合乎申請高成數按揭的資格,估值不足或銀行承造按揭成數不合乎預期,均會影響到首期預算。建議買家除了要對自身的經濟狀況作評估,亦要多作物業比較,並向代理了解物業的背景及代進行查冊。得知銀行未能批出所預期的按揭成數後,劇中主角曾經想以各種方式籌集額外首期,先後分別向家人、親戚、朋友、同事,甚至考慮向財務機構借款。

事實上,填寫按揭申請表格時,銀行及按保公司一般會詢問首期資金來源出自於「儲蓄存款」、「投資」、「借貸」或「由第三者送贈」。要注意是,銀行及按保公司均有規定,首期資金來源不能來自「借貸」。假設劇中主角成功向財務機構借取貸款,如銀行審批按揭時查出有關記錄,銀行可拒絕有關按揭申請。

買樓是人生大事,筆者建議有意置業之人士不要模仿劇中的男女主角,凡事都計到盡。任何事都需要留一手準備,資金預算上要預鬆,以免遇上物業估價不足或銀行未能承造預期之按揭成數,最後廢盡心思籌錢上會。當然,尋找專業按揭轉介公司或銀行職員作詳細咨詢,更能令你計得準確、買得安心。

曹德明
經絡按揭轉介首席副總裁

文章只屬作者觀點,不代表本網立場。

 

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