終身年金追不上通脹? 65歲投保捱過80歲先着數

2018-07-03
 
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政府近日頻頻宣傳公共年金計畫,料當局於本周四(5日)舉行年金啟動禮及產品詳情發佈,據知一筆過繳付保費後,即開始每月發放保證固定年金,兼且獲得終生保障,情況猶如投保人自製「長糧」。

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以一名65歲男長者投保100萬元為例,他每月可獲約5800元年金,派至第182個月時(15年零兩個月),一百萬的本金已全數「派完」,但他每月仍可獲5800元的年金率回報,亦即是投保人愈長壽則愈着數。

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不過,如果參加者中途身故,年金公司亦有已繳保費的保證,投保人指定的受益人將可按月收取年金,直至累計金額等同105%的已繳保費。若受益人選擇一筆過取款,則要看不同年金公司的條款,提早一筆過取款或投保人提早退保,或會倒蝕。

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同時,年金計劃是長期產品,而香港市場現時並無可供對沖通脹風險的工具,因此證券公司目前並沒有計劃推出與通脹掛鈎的年金產品,所以計及每通脹率可能仍保障不到15年後的生活。

公共年金注意要點:

投保資格及門檻有冇限制?

計畫對象是65歲以上的香港永久性居民,入場費最低為5萬元,最高為100萬元,首批年金發售總額100億元。參加者不需要審查資產或身體狀況。

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回報率是多少?

投保人獲保證發放合共金額等同已繳保費105%的期數的每月固定年金。內部回報率料為3至4%,如果投保人投入100萬元,預計每月可以取款5800元 (此額度為男性投保,女性預期壽命較長,月取款料為5300元),一年就可以取款約70000元。

有冇退場機制?

如投保人提早提款亦設有退場機制,愈早退保,餘下未收取保證期數年金雖然愈多,但要一筆過折算為現時價值,會出現較大折讓的情況。已收取年金和一筆過的現金價值的總和,帳面上有可能會出現不足105%,或甚至低於已繳。

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