終身年金追不上通脹? 65歲投保捱過80歲先着數

 

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政府近日頻頻宣傳公共年金計畫，料當局於本周四（5日）舉行年金啟動禮及產品詳情發佈，據知一筆過繳付保費後，即開始每月發放保證固定年金，兼且獲得終生保障，情況猶如投保人自製「長糧」。

以一名65歲男長者投保100萬元為例，他每月可獲約5800元年金，派至第182個月時(即15年零兩個月)，一百萬的本金已全數「派完」，但他每月仍可獲5800元的年金率回報，亦即是投保人愈長壽則愈着數。

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不過，如果參加者中途身故，年金公司亦有已繳保費的保證，投保人指定的受益人將可按月收取年金，直至累計金額等同105%的已繳保費。若受益人選擇一筆過取款，則要看不同年金公司的條款，提早一筆過取款或投保人提早退保，或會倒蝕。

同時，年金計劃是長期產品，而香港市場現時並無可供對沖通脹風險的工具，因此證券公司目前並沒有計劃推出與通脹掛鈎的年金產品，所以計及每通脹率可能仍保障不到15年後的生活。

公共年金注意要點：

投保資格及門檻有冇限制？

計畫對象是65歲以上的香港永久性居民，入場費最低為5萬元，最高為100萬元，首批年金發售總額100億元。參加者不需要審查資產或身體狀況。

回報率是多少？

投保人獲保證發放合共金額等同已繳保費105%的期數的每月固定年金。內部回報率料為3至4%，如果投保人投入100萬元，預計每月可以取款5800元 (此額度為男性投保，女性預期壽命較長，月取款料為5300元)，一年就可以取款約70000元。

有冇退場機制？

如投保人提早提款亦設有退場機制，愈早退保，餘下未收取保證期數年金雖然愈多，但要一筆過折算為現時價值，會出現較大折讓的情況。已收取年金和一筆過的現金價值的總和，帳面上有可能會出現不足105%，或甚至低於已繳。