黃詠欣:疫情之下收入不穩,按揭批核怎麼辦?

2020-03-27
黃詠欣
利嘉閣按揭代理董事總經理
 
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在疫情持續下各行各業都大受打擊,不論固定收入或佣金收入人士都會出現收入不穩的狀況,如現時要申請按揭的話,的確會對按揭批核造成一定影響。

近期有客人與妻子以聯名方式購入天水圍新盤,樓價約為$5,200,000,當時訂了成交日期為6月30日,由於他們做零售業以佣金收入為主,他們預計未來收入有機會大減,而且按揭申請有效期只有90天,故此他們計劃提早成交,二人以9/2019-2/2020每月平均底薪為$21900及佣金為$23000,即每月平均總收入為$44900作計算,若申請80%按揭,以30年息率2.5%,月供約$16790,壓測後家庭總收入約為$40215便已足夠,但3月份生意太跌故沒有佣金,另加上公司要求放7天無薪假,預計3月二人收入低於$16500,屆時就會將六個月平均收入拉低至$40166,如果4月份狀況沒有改善,平均收入會進一步拉低,故此他們希望提早申請按揭。

銀行對於佣金收入的申請人,若果申請8成以下的按揭,就算公司有沒有安排放無薪假都會依照過去6個月入息的平均數及過去一年稅單的平均數計算,取其低者為準,但若申請高成數按揭時,按保公司有機會擔心申請人已被解僱,因此或會要求申請人出示最近一期糧單及薪金入賬,以證明仍然在職。

另外,有客人購入了一個二手物業,樓價約為$6,550,000,他固定入息為$24000,打算申請85%按揭,故此加了一個入息約為$55000的擔保人,若以30年2.5%計算,月供約$22770,壓測後家庭總收入約$54536便已足夠,但客人公司在最近3個月都要求他每月放數天無薪假,按保公司用了最近3個月的薪金去計算,每月薪金只有$19800,由於按保公司要申請人的薪金要足夠負擔全數供款才能批出按揭,故此最後只批了74%按揭,月供$19625。

其實銀行對於固定收入的申請人會以其最近3個月的薪金計算,但近日有部分公司開始安排員工放無薪假,而每間公司無薪假的安排各有不同,若果公司安排在最近3個月每月放數天無薪假,便會以放假後的薪金作計算,不過如證明無薪假的安排結束,薪金已回復正常而又能提供証明的話,則有機會用原來的薪金去計算﹔但如在最近3個月裡只是其中一個月安排放無薪假,銀行則會向申請人索取最近期的文件以證明現職仍然穩定,這樣就大機會依照原來的薪金去計算而不受無薪假所影響。

 

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