黃詠欣:正面信貸資料庫

2020-06-02
黃詠欣
利嘉閣按揭代理董事總經理
 
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相信讀者會有一個疑問,何以銀行如此神通廣大,對申請按揭貸款客戶之信貸狀況瞭如指掌呢﹖其實,銀行是透過成為「正面信貸資料庫」(下稱「TU」,由「環聯資訊有限公司」管理)之會員而掌握客戶之信貸狀況。當然,銀行或金融機構要經過嚴謹之審查及批核,方能成為「TU」會員,而查閱貸款申請人之「TU」記錄時,亦需得到有關申請人之書面授權或同意方可進行。

「TU」於銀行批核貸款之過程中擔任了舉足輕重的角色,基本上大部份貸款之申請,銀行或金融機構必須先經過查核申請人之「TU」,才決定批核與否。「TU」除了儲存貸款申請者之基本個人資料外,並會顯示他們之信貸狀況,當中包括﹕

(一) 貸款申請人所有無抵押貸款,如私人貸款、循環貸款、透支戶口、稅務貸款及信用咭等,有關資料會於申請人第一天開立貸款戶口時已滙錄於「TU」內,並會每月更新﹔

(二) 貸款申請人部份有抵押貸款,如汽車貸款、租賃貸款及租購貸款等﹔

(三) 貸款申請人之貸款超過六十天逾期還款紀錄。

另外,自2011年4月1日開始「按揭正面信貸資料庫」正式出爐,資料庫當中包括所有物業按揭(住宅及非住宅類)﹕承擔的按揭宗數,延遲償還按揭的紀錄,擔保他人按揭的資料等等,基本上申請人按揭資料全曝光,雖然資料庫只提供申請人涉及的按揭宗數,沒有按揭金額,但銀行可以要求申請人提交供款單,以評估還款能力。不過客戶其實有權拒絕銀行共享按揭資料,但將來若客戶申請新的按揭貸款,而銀行在審批時有疑慮,將可大幅收緊審批貸款的要求,包括將還款壓力測試的假設加息幅度,由兩厘收緊到三厘,申請人仍要有力還款;又或審批按揭時將按揭成數減一成,即使申請是要求造七成按揭,最終可能只批六成;又或按息要額外加一厘。

最後,基於上述資料,銀行對於貸款申請人之每月欠款及逾期還款等信貸狀況,可謂一覽無遺,而銀行亦容易依據「TU」資料,計算按揭貸款申請人之「債務欠款佔收入比率」 (DTI),從而決定可批出貸款之上限。

 

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    黃詠欣  2020-10-08