曹德明:信貸需求增 做個精明借貸人

2022-04-01
曹德明
經絡按揭轉介首席副總裁
 
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信貸資料服務機構環聯(TransUnion)3月份剛發佈了《信貸行業分析報告》,指2021 年第4季本港信貸活躍消費者按年同期增加0.8%,顯示消費者開始重投信貸市場,當中年輕消費者使用信貸的人數亦有所上升。報告亦對本港主要信貸產品的應繳款項結欠嚴重逾期還款率作出分析,當中「按揭」的逾期還款率按季維持0.04%的偏低水平。

雖然去年本港疫情及經濟有所回穩,令第4季的信貸市場供求有所回暖,逾期還款率未有惡化趨勢。然而,第五波疫情再次影響本港經濟,統計處發表最新失業率數字再度飆升至4.5%,失業人數則亦升至逾15.7萬人,政府設立的「臨時失業支援」計劃一週內已收到逾24.8萬宗申請。筆者認為,本港經濟低迷仍會維持一段時間,相信亦會影響部份市民的財政狀況,同時財務機構亦有機會對放貸轉趨審慎態度。受疫情及經濟影響的市民,若向政府及坊間財務機構作出借貸,會否對將來借貸包括申請按揭構成影響?

無論在什麼情況下,借貸人應妥善管理好個人財務,謹記「還得到先好借」,並要準時繳交帳單。在信貸機構角度,只要借貸人準時還款,對其信貸評級不會構成負面影響。然而,若借貸人有不良的信貸習慣(如過度借貸並逾期還款),則會直接影響其財務信譽,當日後申請其他信貸產品,銀行或財務機構或會收緊其申請的審核標準。以申請按揭為例,如銀行發現借貸人信貸紀錄欠佳,考慮到其財務狀況不穩健,所批出的按揭息率或會較市場一般的水平為高,較嚴重的或有機會拒絕其批核。

信貸紀錄除了會影響日後借貸,亦有機會影響求職者獲聘的機會。事實上,指定行業如金融業或財務相關的職位,求職者的個人信貸紀錄會作為評核標準之一,近年亦愈多其他行業的僱主對僱員作背景調查,查閱求職者的信貸報告。根據環聯另一份調查報告顯示,去年第一季本港僱主索取求職者的信貸報告次數較前年同期增加8.1%,可見求職者財務狀況的重要性。因此,擁有良好的信貸紀錄是個人誠信的指標,除了可讓日後申請貸款時,更易獲審批及享有優惠的息率,亦會令獲聘指定職位的機會增加。 

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