黃詠欣:未「甩」擔保人身分,按揭遇阻,善用過渡貸款解危機!

2022-06-02
黃詠欣
利嘉閣按揭代理董事總經理
 
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過去都曾提過,做了樓按擔保人,會影響到自己做按揭時,入息要求大增。其實不單是做樓按擔保人,如果擔保了任何貸款或債務,一樣會影響到按揭審批。近日我們便有個案,客戶過去曾自己開公司做生意,及後把公司轉讓予家人,但卻一直忘記轉走公司信用卡擔保人身份,一年多後,他買入新盤上會時,銀行皆拒批其按揭申請,他才記起有這張信用卡的存在,但他無法即時轉走擔保,在這情況下除了撻訂,有沒有其他解決方法呢?

這名客戶近一年已轉為受僱身份,有稅單、糧單,同時是固定入息,他買入新盤時,擬做90%按揭,可是銀行遲遲不批出其按揭申請,他奇怪之下找我們協助。 經了解後,我們發現客戶的信貸報告中,顯示其擔保了一家公司的信用卡債務。這便衍生出兩個問題:首先,一般情況下,以個人名義不會去擔保一家公司申請信用卡,只有公司老闆或股東身分才會這樣做,如要銀行批出按揭,客戶便要提交該公司的財務報表及稅單,由於客戶已轉讓公司予家人,是以無法提供這些證明。其次是該筆信用卡債務,會計入客戶還款能力中,令客戶沒有足夠借貸能力再做樓宇按揭。

由於客戶表明不希望撻訂,同時認為只要把舊公司信用卡轉擔保人便可,只是要一點時間處理,於是我們便建議客戶先選用融資機構的貸款,以應對上會的問題,雖然息率達8厘,但可選用供息不供本計劃,每月還款約4萬多元,較用銀行按揭計劃每月開支多約2萬元,不過由於只是短線過渡安排,這樣做的成本較客戶撻訂損失少很多。客戶最後用了6個月時間把舊公司信用卡問題解決,我們再協助客戶整理好證明文件,再為客戶轉回銀行低息計劃,最後成功批出75%按揭,息率1.3%,更有1.4%現金回贈。

不少人會覺得轉用財務公司或融資機構是「不歸路」或「吸血鬼」,但如果有全盤計劃,這些短期方案,客戶所付出成本會較撻訂為少。如不清楚如何計算成本及風險才最少,建議找專業人士協助,制定好整個還款方案,清晰了解轉回銀行按揭的路線圖及時間表,便會更安心。


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    黃詠欣  2022-08-26