陳智思：保險科技興起 網絡安全成疑

科技發展迅速，保險科技（InsurTech）順勢興起，傳統保險勢被科技取代。亞洲保險有限公司總裁陳智思面對高科技的潮流，如何應對？保險科技與傳統保險相比，優劣何在？

最擔憂道高一尺，魔高一丈

「我覺得未來10年網絡安全是最重要的議題。」陳智思為金融領導委員會成員，經常與金融界人士商議，認為網絡安全是現今最受關注的議題。他解釋，因為現今人們愈來愈依賴科技，愈來愈追求便捷，背後有很多不同類型的風險。這些風險不只在銀行裏出現，將來更為廣泛。不只是香港，外國同樣受網絡安全問題困擾，不論惡意的攻擊，還是沒惡意的惡作劇，都令人困擾。

陳智思作為金融界人士，更擔心網絡安全。金融系統有問題，會造成恐慌，後果難以預計，因此網絡安全不容輕視。金融機構沒有能力去處理網上安全問題，如果保安做得好，黑客會用更先進的方法攻擊你。

需要面對客人的公司，如果客戶資料被盜取，可說是一場惡夢，而金融機構做預防工作需花費天文數字。「就算你不願做，監管機構都一定要你做。當有資料遺失，監管機構就會投訴你。如果銀行的錢被盜，賠償可以天文數字。」

「現在Smart city計劃還未完成，真幸運！」最近政府有意推動智慧都市，陳智思慶幸計劃還未開始。「幸運的是，現在智慧城市還做不成。如果做得成，更糟糕。如果保安方面不完善，你的個人資料外洩，你可能什麼都失去。」

科技未能取代人壽保險

保險科技會否顛覆傳統保險行業？「我覺得傳統保險業未必即時被科技取代，但十多年後就難說。」陳智思表示要有心理準備，新模式和現有模式都有機會跑出。他認為比較簡單的保險，基本上全面透過電子技術就可以被取代，但有些服務不能被科技取代，例如人壽保險。

「因為人壽保險需要人去解釋，未必完全單靠一個電子平台去全面做。如果買簡單的傳統人壽保險，科技可取代人手，但如果是比較複雜的人壽保險，需要人手去推銷的話，科技未必完全做到，這是香港的情況。內地比較接受保險科技，發展得比香港快。香港始終習慣了有人去推銷保險。」



未必人人都買保險 電子平台要看需求

陳智思認為保險科技是大趨勢，將來用手機就可以買保險，但人人不會自願買保險，對保險科技全面取代有保留。「我肯定相信保險透過電子的介面，只會增加不會減少，但唯一不肯定的是，買保險視乎需求。」

香港法例規定必須買的法定性保險例如勞工、汽車保險等，人們會主動聯絡保險公司。但有些保險，沒有人推銷的話，要有誘因人才會買，例如商業性保險第三者責任保險、健康保險等，現在這一刻未至於人人都買保險，「你很難想像一早起床就用電子平台去買人壽保險。」

既要「吃老本」 也要接觸新事物

陳智思認為保險科技反映了整個香港的問題：不斷「吃老本」。「香港吃老本一定可以？香港的老本就它的強項，不應完全放棄，並要繼續發展。但我們只吃老本，不肯面對新事物？我覺得兩邊都要做。」

他眼見香港周邊地方的科技發展如此迅速，但香港仍停滯不前，他以中國內地為例，沒有電子錢包就難以去內地工作。「內地13億用一個主流模式，香港難道不關注嗎？內地有3億中產人士來港購買保險、保險服務等，如果香港沒有內地的電子支付系統，怎樣做生意？」陳智思認為將來一定在科技發展。不可能不發生。「是否要放棄老本？我覺得不一定。我現在仍然保留，但我一定面對新事物。這就是我公司的策略。」

保險中介仍有價值

「你說將來完全沒有中介，我覺得不是。但完全不變，我又覺得不是。我覺得中介仍有自己的價值。」陳智思認為保險科技推出後，中介是最大輸家，保險商和投保人或者有一些得益，但他認為完全沒有中介是不可能的。

買保險是一個預防性的動作，不發生意外，就不知道保險的價值，中介就是商討賠償的關鍵。陳智思用保險單和名貴手錶作比較。「大家買保單與買名貴手錶不同，買了名貴手錶後，戴起後明白它的價值。買一張保單，只是一疊紙，不知這些紙的價值。大家只能靠購買的價錢來比較，買了就買了。當你發生意外，保險公司賠償時，保險才發揮真正的價值。誰賠得較快？願不願賠？怎樣賠？這一刻才出現。買的時候，nobody care.」

他鼓勵中介要面對時代的變遷，要自我增值，否則會被淘汰。



傳統企業要應對科技趨勢

「我的公司不是對客人為主，以銷售為主，我相信公司被取締的機會較微。但我都有一手準備，不可能不看現今社會發展。」陳智思為了應對保險科技，現在已申請虛擬保險牌照。一方面有傳統的平台繼續營運，另一方面與夥伴合作做虛擬保險。「我絕對不會輕視保險科技的發展，但最終誰是贏家？沒人知。如果我們不去準備，就一定不可。」

陳智思鼓勵業界不要覺得自己做得比過去好，就不去計劃未來。「大家不要只看現在，要看10至15年後的發展。無論中介好，保險公司好，大家都要去準備。相信大家都有意識。不過即使大家都有意識，配套如何？」

他認為保險科技硬件未能符合現時趨勢，現時香港保險科技人才不足夠。即使深圳的高科技人才願意來港，也不能完全解決問題。

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