黃詠欣:銀行何時會call loan?

2019-08-08
黃詠欣
利嘉閣按揭代理董事總經理
 
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現時敍做高成數按揭都會要求物業是自住用途,如果敍做80%以上高成數按揭,按揭保險公司會要求銀行隨機寄信給貸款人,要他們回覆單位是否用作自住用途。若貸款人一直不回信,按揭保險公司會要求貸款銀行幫忙尋找貸款人回覆,除了要書面回信外,更有可能要提交水、電、煤費單據作證明,如未能提供證明,便有可能會被call loan了。曾有客人在買入單位兩年後,被按揭證券公司指未能證明單位為自住用途,銀行要客人轉回六成按揭,而且計算方法,是以單位當日購入價去計算,例子:購入價為398萬敍做九成按揭(連保費),貸款額即為374萬,客人已供款2年,餘下貸款額約為 355萬,若客人要改為六成按揭,即以購入價六成計算,貸款額即為239萬,故客戶要補差價約為116萬。

其次,如貸款人以物業作抵押向財務公司借二按,而事先沒有向銀行申請同意書,一經銀行發現,銀行會要求清還二按,如限期內沒有清還二按,銀行便會要求客戶清還其一按,亦即是call loan。

另外,若當客人拖欠貸款逾60日,會變成銀行「重點觀察對象」,如果後續供款經常不準時,會有較大風險被要求提早還款,普遍銀行的做法為一旦3個月以上都沒有供樓就會call loan,而這個數據也需要向金管局匯報。筆者曾遇到極端的例子,客人遲供款80多次,他不單止被銀行call loan,更有170多萬元的卡數,信貸評級降至 I 級,他自行到數家大銀行申請轉按都被拒,經了解後,發現客人遲還款的原因,是因另一半意外離世,在資產繼承期間,財政有點混亂,而出現多次遲還款的情況,幸好客人的正職收入不低,接手另一半的生意,也重回軌道,按這個特殊情況,我們為客人向銀行寫計劃書兼求情信,最終找到一家中小型銀行接納其按揭申請。

 
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