黃詠欣:不想撻訂還有其他方法嗎?

2020-04-08
黃詠欣
利嘉閣按揭代理董事總經理
 
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最近,筆者收到個緊急求助個案,客戶剛剛買完樓,就收到公司放無薪假的通知,同時他的未婚妻因為疫境影響,近兩個月都沒有佣金收入,更要每月放幾日無薪假,他嘗試向家人尋求協助,他弟弟表示願意做他的擔保人,但原來弟弟只是剛開始工作一個多月,只能提供一個月的糧單而且沒有稅單,換言之他很難做到高成數按揭,而結果銀行只批出不足六成的按揭,我們嘗試協助為客戶向其他銀行申請,結果有銀行批出60%按揭,但與他最要做80%按揭仍有一段距離,而客戶亦無法多付約90萬元首期,客戶表示不想撻訂,故此我們為客戶度身訂造了貸款方案。

客戶的物業為450萬元,目標按揭成數為80%,我們先介紹他在融資機構做一按80%,按揭年期30年,利率為6.5%,月供約$ 22,734.2,融資機構會有約5.4萬元的手續費開支,罰息期為半年。待半年後,預計他不再放無薪假期,而未婚妻收入亦回復正常,再加上弟弟有多幾個月公司自動轉賬出糧入息證明,便可轉回銀行做80%按揭,以按揭年期30年及利率2.5%計算,屆時每月供款回落至$14,530.2 (連按揭保費)。

在這個案中,客戶相信只是短暫受疫情影響收入,困境在數月後應可解除,屆時便可轉回銀行按揭,因為假若撻訂將損失約 45萬元再加雙邊佣金約9萬元,合共損失 54萬元,而在我們建議下,客戶在融資機構6個月供款的利息開支約 11.6萬元加5.4萬元的手續費,如正常銀行8成按揭 6個月利息開支約4.57萬元,即較在銀行做按揭,這6個月間支出雖然多了12.43萬元,但較撻訂損失少了約41.57萬元,故此最終客戶接納了這個方案,而我們亦會在三至五個月後再跟進客戶是否轉回銀行按揭,及協助完成整個申請程序。不過要注意如若半年後樓價向下,屆時會有估價不足的風險。

 
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    黃詠欣  2020-11-23